Cómo salir de deudas: un plan en 5 pasos, con números
Salir de deudas casi nunca depende de un truco. Depende de tener todas las deudas en una lista, pagar siempre los mínimos y mandar un extra fijo a una sola deuda a la vez. Aquí está el plan y un ejemplo completo para ver cuánto cambia.
Los 5 pasos
- Haz la lista. Cada deuda con su saldo, tasa anual y pago mínimo. Tarjetas, tiendas departamentales, préstamos, crédito de auto, lo que le debes a la familia.
- Paga todos los mínimos. Dejar una deuda sin pago trae intereses moratorios y cargos que deshacen el avance.
- Elige un método. Bola de nieve: el extra va primero a la deuda con el saldo más chico. Avalancha: va primero a la tasa más alta.
- Pon un extra fijo. Una cantidad que puedas sostener todos los meses, aunque sea chica.
- Pasa el mínimo. Cuando terminas una deuda, su mínimo se suma al extra y va a la siguiente. Pagas lo mismo cada mes, pero cada deuda baja más rápido.
Ejemplo con 5 deudas
| Deuda | Saldo | Tasa anual | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta tienda | 6,500 | 58% | 450 |
| Tarjeta banco | 32,000 | 45% | 1,600 |
| Crédito auto | 120,000 | 13.5% | 3,800 |
| Préstamo | 25,000 | 32% | 1,500 |
| Préstamo familiar | 5,000 | 0% | 500 |
| Total | 188,500 | 7,850 |
Con solo los mínimos (pasando el mínimo de cada deuda terminada a la siguiente) se termina en 32 meses y se pagan 61,725.99 de interés. Con 2,000 extra al mes:
El extra recorta 8 meses y unos 20,857 de interés (con bola de nieve). Entre los dos métodos, la avalancha ahorra 2,625.09 más; la bola de nieve termina su primera deuda en el mes 2 y la avalancha en el mes 3.
| Bola de nieve | Termina | Avalancha | Termina |
|---|---|---|---|
| Préstamo familiar | mes 2 | Tarjeta tienda | mes 3 |
| Tarjeta tienda | mes 5 | Préstamo familiar* | mes 10 |
| Préstamo | mes 10 | Tarjeta banco | mes 12 |
| Tarjeta banco | mes 15 | Préstamo | mes 15 |
| Crédito auto | mes 24 | Crédito auto | mes 24 |
*El préstamo familiar sin interés va al final en avalancha, así que se termina solo con sus mínimos.
¿Cuál elegir?
Si la diferencia de interés es chica, la bola de nieve da victorias rápidas que ayudan a no rendirse. Si tienes una tarjeta grande con tasa alta, la avalancha suele valer más la pena. La forma de saberlo es correr tus propios números.
Cómo se calcularon: interés mensual = tasa anual ÷ 12 sobre el saldo. Los bancos calculan por día y pueden sumar IVA o comisiones. Es un ejemplo, no asesoría financiera.