Como sair das dívidas: um plano em 5 passos, com números
Sair das dívidas quase nunca depende de um truque. Depende de ter todas as dívidas numa lista, pagar sempre os mínimos e mandar um valor extra fixo para uma dívida de cada vez. Aqui está o plano e um exemplo completo para ver quanto muda.
Os 5 passos
- Faça a lista. Cada dívida com saldo, juros ao mês (como aparece na fatura e no contrato) e pagamento mínimo. Cartão, cheque especial, empréstimo, financiamento, o que você deve para a família.
- Pague todos os mínimos. Deixar uma conta sem pagamento traz multa e juros de atraso que desfazem o avanço.
- Escolha um método. Bola de neve: o extra vai primeiro para o menor saldo. Avalanche: vai primeiro para os maiores juros.
- Defina um extra fixo. Um valor que você consiga manter todo mês, mesmo que seja pequeno.
- Passe o mínimo adiante. Quando você quita uma dívida, o mínimo dela se soma ao extra e vai para a próxima. Você paga o mesmo por mês, mas cada dívida cai mais rápido.
Exemplo com 5 dívidas
| Dívida | Saldo | Juros a.m. | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Fatura | 3.000 | 7,5% | 320 |
| Cheque especial | 1.200 | 8% | 180 |
| Empréstimo | 6.000 | 4,5% | 420 |
| Carro | 22.000 | 1,8% | 750 |
| Família | 1.000 | 0% | 100 |
| Total | 33.200 | 1.770 |
Pagando só os mínimos (passando o mínimo de cada dívida quitada para a próxima), tudo acaba em 27 meses com 13.308,38 de juros. Com 300 a mais por mês:
O extra corta 6 meses e cerca de 3.383 de juros (na bola de neve). Entre os dois métodos, a avalanche economiza 477,27 a mais; a bola de neve quita a primeira dívida no mês 3 e a avalanche também no mês 3 (o cheque especial, que tem os maiores juros).
| Bola de neve | Quita | Avalanche | Quita |
|---|---|---|---|
| Família | mês 3 | Cheque especial | mês 3 |
| Cheque especial | mês 5 | Fatura | mês 7 |
| Fatura | mês 8 | Família* | mês 10 |
| Empréstimo | mês 12 | Empréstimo | mês 12 |
| Carro | mês 21 | Carro | mês 21 |
*A dívida com a família, sem juros, fica por último na avalanche, então acaba só com os mínimos.
Qual escolher?
Com juros de cartão e cheque especial tão altos, a avalanche costuma valer a pena. Se você precisa de uma vitória rápida para não desistir, a bola de neve ajuda. A melhor forma de decidir é rodar os seus próprios números.
Como os números foram feitos: juros ao mês aplicados sobre o saldo de cada mês. Os bancos podem somar IOF e tarifas. É um exemplo, não consultoria financeira.